Όλοι γνωρίζουμε ότι βαδίζουμε σε μία εποχή που όλα αλλάζουν και αλλάζει βεβαίως και το τοπίο της ασφαλιστικής αγοράς.
Τα τελευταία χρόνια, περάσαμε πολλά- ζήσαμε πρωτόγνωρες καταστάσεις – αλλά αντέξαμε. Η ασφαλιστική αγορά τα κατάφερε παρά τα δύσκολα χρόνια της οικονομικής κρίσης και του Covid – 19 συνέχισε χωρίς ουσιαστικά προβλήματα τη δραστηριότητά της.
Το τελευταίο διάστημα αντιμετωπίζουμε νέες προκλήσεις όπως ο πόλεμος στην Ουκρανία, οι γεωπολιτικές εντάσεις με την γείτονα χώρα, η αστάθεια στις διεθνείς αγορές και φυσικά το θέμα που θα μας απασχολεί συνεχώς στο μέλλον, η κλιματική αλλαγή.
ΤΑ ΜΗΝΥΜΑΤΑ ΑΠΟ ΤΟ ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ ΣΥΝΕΔΡΙΟ ΣΤΟ BADEN BADEN
Οι συναντήσεις με τους αντασφαλιστές στο πρόσφατο Αντασφαλιστικό Συνέδριο του Baden Baden που έγινε στα τέλη Οκτωβρίου ανέδειξαν για πρώτη φορά μετά από πολλά χρόνια θέματα για συζήτηση παρόμοια με εκείνα που αντιμετώπισε η αγορά στο αντασφαλιστικό συνέδριο του Μόντε Κάρλο, όπου συνέπεσε με τα γεγονότα της 11ης Σεπτεμβρίου 2011.
Η αντασφαλιστική αγορά έχει πιεστεί πάρα πολύ. Η αύξηση του πληθωρισμού, η ανατίμηση των πρώτων υλών, η αύξηση του κόστους ενέργειας και η αύξηση του κόστους των μεταφορών, η αύξηση των επιτοκίων, η δυσκολία ανεύρεσης «retrocession» κάλυψης από τους αντασφαλιστές, οι μεγάλες καταστροφικές ζημιές που καλούνται να πληρώσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες λόγω της κλιματικής αλλαγής, αναγκάζουν τις εταιρείες να αλλάξουν την στρατηγική τους για να μπορέσουν να αντιμετωπίσουν τις αλλεπάλληλες νέες προκλήσεις.
Σύμφωνα με τα παραπάνω το αποτέλεσμα είναι να έχουν δημιουργηθεί στην αγορά συνθήκες «hard market» και προβλέπεται στις ανανεώσεις του Δεκεμβρίου να έχουμε μεγάλη αύξηση ασφαλίστρων στον κλάδο Περιουσίας, στους Καταστροφικούς Κινδύνους και στις καλύψεις Cyber και D&O καθώς βλέπουμε μεγάλες αντασφαλιστικές εταιρείες να αποχωρούν από ζημιογόνους κλάδους με αποτέλεσμα να μειώνεται το «capacity» της αγοράς και οι εταιρείες που θα παραμείνουν στην αγορά να αυξάνουν σημαντικά τα ασφάλιστρα και τις απαλλαγές.
Ο ΠΛΗΘΩΡΙΣΜΟΣ
Το σοβαρό θέμα του πληθωρισμού είναι ένα από τα πολλά θέματα που απασχολεί έντονα τους αντασφαλιστές και το οποίο θα πρέπει να το λάβουμε σοβαρά υπόψη για να μην αντιμετωπίσουμε σοβαρά προβλήματα με τις αποζημιώσεις όπου θα υπάρξει σημαντική διαφορά μεταξύ της δηλωμένης αξίας ασφάλισης και της πραγματικής αξίας αποκατάστασης της περιουσίας.
Η ΚΛΙΜΑΤΙΚΗ ΑΛΛΑΓΗ
Οι μεγάλες φυσικές καταστροφές που οφείλονται στην κλιματική αλλαγή είναι ένας βασικός λόγος αύξησης των ασφαλίστρων στον Κλάδο Περιουσίας. Σε παγκόσμιο επίπεδο το κόστος από τις φυσικές καταστροφές στο τρίτο τρίμηνο του 2022 έφτασε τα 227 δισ. δολάρια, εκ των οποίων τα 99 δισ. καλύφθηκαν από τις ασφαλιστικές, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη το ύψος των ζημιών από τις μεγάλες καταστροφές που προξένησε ο τυφώνας Ίαν στη Φλόριντα.
Η πρόσφατη εκτίμηση της Munich Re, μόνο για τις ζημίες του τυφώνα Ίαν είναι ότι θα ανέλθουν στα 100 δισ. δολάρια εκ των οποίων τα 60 δισ. θα περάσουν στις ιδιωτικές αντασφαλιστικές και ασφαλιστικές εταιρείες.
ΜΕΓΑΛΕΣ ΑΛΛΑΓΕΣ ΣΤΟ ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ ΤΟΠΙΟ
Σε όλο τον κόσμο, ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης μετεξελίσσεται και διαπιστώνουμε μια τάση προς μεγάλες συγχωνεύσεις μεγάλων και μεσαίων εταιρειών, τόσο στον ασφαλιστικό όσο και στον αντασφαλιστικό τομέα, με αδυναμία να προβλέψουμε για πόσο διάστημα θα συνεχίσει ακόμα.
Ενδεικτικά παραδείγματα στον μεν αντασφαλιστικό τομέα είναι το «deal» εξαγοράς από την Covea της διεθνούς φήμης αντασφαλιστικής εταιρείας Partner-re για 9 δισ. δολάρια και στον δε ασφαλιστικό η εξαγορά από την ΑΧΑ ενός από τα μεγαλύτερα συνδικάτα των Lloydʼs, της XL Catlin για 15,3 δισ. Αλλά και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά το τελευταίο διάστημα παρατηρείται συγκέντρωση δυνάμεων τόσο στον κλάδο των γενικών ασφαλειών, όσο και στον κλάδο ζωής με στόχο την ενίσχυση του μεριδίου αγοράς.
Η εξαγορά της AXA από την Generali, της MetLife από την NN, η οριστικοποίηση της εξαγοράς της Εθνικής Ασφαλιστικής από το επενδυτικό fund CVC Capital Partners καθώς και η συμφωνία για την απόκτηση της Ευρωπαϊκής Πίστης από την Allianz, επέφεραν σημαντικές ανακατατάξεις στην ασφαλιστική αγορά.
Η ΑΝΑΠΤΥΞΗ ΤΗΣ ΕΛΛΗΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ
Επομένως οι προκλήσεις είναι πολλές και η ανάπτυξη της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς σίγουρα εξαρτάται από πάρα πολλούς παράγοντες, όπως:
Η Ελληνική κυβέρνηση πρέπει να συνεχίσει την ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας ακολουθώντας την φιλοεπενδυτική της πολιτική.
Οι εντάσεις στα ελληνοτουρκικά να μη συνεχιστούν. Η σταθερότητα σε οικονομικό, κοινωνικό και πολιτικό επίπεδο να γίνουν πράξη στο άμεσο μέλλον. Όχι τυχαία, σε όλα τα διεθνή συνέδρια -όπως πρόσφατα σε αυτό του Economist, οι ξένοι επενδυτές επαναλαμβάνουν μετʼ επιτάσεως τρεις λέξεις: Stability, stability, stability.
Και βέβαια σε ένα ευμετάβλητο περιβάλλον με πολλαπλές προκλήσεις καλούμαστε όλοι μας να αναλύσουμε πιο θεσμικά και συνολικά το θέμα της έλλειψης ασφαλιστικής συνείδησης και να λάβουμε δραστικά μέτρα για την αντιμετώπισή της.
Απαιτείται, λοιπόν, συστράτευση και μεγάλη προσπάθεια από όλους μας ώστε να αναδειχθεί η αναγκαιότητα του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης και είμαστε υποχρεωμένοι για αυτό να ξεκινήσουμε μια ουσιαστική και εποικοδομητική συζήτηση με την Πολιτεία για να αναζητήσουμε τα αίτια που την περιορίζουν και επιτέλους να υιοθετήσουμε κοινές πρακτικές βελτίωσης προς όφελος των πολιτών, της αγοράς και της οικονομίας.
Τα επόμενα χρόνια η διείσδυση της ιδιωτικής ασφάλισης στην ελληνική κοινωνία θα πρέπει να ξεφύγει από το 2,6% του AEΠ που βρίσκεται σήμερα και να πλησιάσει τα ποσοστά στις χώρες του OOΣA, που ο μέσος όρος είναι στο 9% του AEΠ, ενώ στις HΠA και τη Γαλλία ξεπερνά το 11%.
ΚΛΕΙΔΙ Ο ΨΗΦΙΑΚΟΣ ΜΕΤΑΣΧΗΜΑΤΙΣΜΟΣ
Ο «στόχος» της ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου με ρυθμούς ταχύτερους του ΑΕΠ πολύ μεγάλος και σίγουρα ο ψηφιακός μετασχηματισμός αποτελεί αναγκαία προϋπόθεση και επιλογή προκειμένου η ανάπτυξη να τονωθεί μέσα από καινοτόμες πρωτοβουλίες, οι οποίες βελτιστοποιούν τα κόστη, προωθούν την ευρύτερη διανομή των προϊόντων και διευρύνουν την αγορά. Οι ασφαλιστικές εταιρείες στηρίζουν και στηρίζονται από τη τεχνολογία, η οποία έχει μπει στις εργασίες μας και έχει αλλάξει τα δεδομένα. Θα χρειαστούν τεχνικές κινήσεις, πολύ εργασία και έξυπνες επιλογές για να προχωρήσουμε στο μέλλον όπως η εφαρμογή συστημάτων τεχνητής νοημοσύνης (A.I.), η ενίσχυση της ψηφιοποιημένης επικοινωνίας και των διαδικτυακών πωλήσεων καθώς και η διαχείριση των ζημιών από πλήρως αυτοματοποιημένα συστήματα.
Σύμφωνα με τα ανωτέρω, τόσο οι διαμεσολαβούντες όσο και οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να επενδύσουν σημαντικά κεφάλαια για τον πλήρη εκσυγχρονισμό τους. Είμαστε πλέον τεχνολογικές εταιρείες που ασχολούνται με τις ασφάλειες. Ένας αγώνας χωρίς τέλος για την εφαρμογή του digitalization στο οποίο εκπαιδεύονται τόσο οι συνεργάτες, οι διαμεσολαβητές, όσο και οι συνεργάτες.
